2025년 7월 국민연금 인상 직장 지역가입자 정리 및 추납전략

 

2025년 7월부터 국민연금 보험료가 인상됩니다. 이는 직장인뿐 아니라 지역가입자, 임의가입자 모두에게 영향을 주는 중요한 변화입니다. 단순히 납부 금액이 늘어나는 것을 넘어, 추납 전략이나 가입 계획까지 재정비해야 할 시점입니다.

 

• 소득 상·하한액 조정에 따른 보험료 변화
• 임의가입자·지역가입자에게 미치는 영향
• 추납 보험료, 시기에 따라 수백만 원 차이
• 소득공제 혜택은 얼마나 될까?
• 추납계획은 올해 안에 세우는 것이 유리!!

 

국민연금은 한 번 결정하면 장기적으로 영향을 미치므로 이번 개편에 대한 정확한 이해와 선제적인 준비가 필요합니다.

 

25년 7월 국민연금 얼마나 인상될까?

소득 상·하한액 조정에 따른 보험료 변화

국민연금 보험료는 기본적으로 ‘소득의 9%’를 기준으로 책정됩니다. 하지만 실제 납부 금액은 소득에 따라 자동으로 계산되지 않고, 법에서 정한 소득 상한선과 하한선이 적용됩니다. 2025년 6월까지는 소득 상한액이 617만 원이었고, 이에 따른 월 최대 보험료는 555,300원이었습니다. 그러나 7월부터는 상한액이 637만 원으로 올라가면서, 납부해야 할 보험료도 573,300원으로 증가합니다. 즉, 동일한 고소득자라 하더라도 7월 이후부터는 월 최대 18,000원이 추가 부담됩니다.

 

 

한편, 소득이 아무리 낮아도 일정 수준 이하로는 보험료가 떨어지지 않습니다. 직장가입자의 최저소득은 40만 원으로 고정되며, 이에 따른 월 최소 보험료는 36,000원입니다. 다행히 이 중 절반은 회사가 부담해 주기 때문에, 실제 개인이 납부하는 금액은 18,000원에 불과합니다. 이처럼 소득이 적어도 일정 수준의 납부는 유지되며, 고소득자라고 해서 무한정 많이 내는 것도 아닌 구조입니다.

임의가입자·지역가입자에게 미치는 영향

지역가입자와 임의가입자는 보험료 전액을 본인이 부담해야 합니다. 이들은 소득에 따라 월 납입액을 자율적으로 정할 수 있으나, 최대한도는 존재합니다. 기존까지는 최대 555,300원이었지만, 2025년 7월부터는 573,300원까지 확대됩니다. 이는 연금 수령액을 늘리고자 하는 가입자에겐 더 많은 금액을 낼 수 있는 기회가 되지만, 반대로 보험료 부담이 커지는 구조이기도 합니다. 특히 임의가입자의 경우, 가성비를 중요시하는 가입자들은 월 9만 원 등 최소 금액을 선호하기도 하지만, 세액공제 효과나 향후 수령액을 고려할 경우 고액 납부를 선택하는 이들도 많습니다. 이처럼 자기 상황과 목표에 맞게 전략적으로 접근해야 합니다.

추납 보험료, 시기에 따라 수백만 원 차이

‘추납’은 과거 납부하지 못한 국민연금 보험료를 소급해 납부할 수 있도록 한 제도입니다. 과거 군 복무, 학업, 경력단절 등으로 인해 국민연금 가입 이력이 없었던 기간을 채워 넣을 수 있는 제도이기에 활용도가 높습니다. 하지만 추납 시기와 대상에 따라 납부 금액은 크게 달라지기 때문에 신중한 판단이 필요합니다. 예를 들어, 월 소득이 400만 원인 직장가입자가 20개월간의 미가입 기간에 대해 추납을 원할 경우, 월 보험료 36만 원 기준으로 총 720만 원을 본인이 전액 납부해야 합니다. 직장가입자는 일반 납부 시 회사가 절반을 부담해 주지만, 추납은 본인 부담 100%이기 때문에 추가 비용이 상당합니다. 더불어 추납 신청 시점에 따라 적용되는 보험료율과 소득 상한액이 달라져 최종 금액이 변동됩니다. 다음과 같은 예를 보면 이해가 쉽습니다.

 

 

시기별 추납 총액 비교 (60개월 기준)

①2025년 6월까지 신청 시: 약 3,331만 원
②2025년 7월 이후: 약 3,439만 원
③2026년 2월 이후: 약 3,630만 원

이처럼 불과 몇 개월 차이로도 수백만 원의 차이가 생길 수 있기 때문에, 추납 계획이 있다면 지금부터 구체적인 실행 시점을 고민하는 것이 매우 중요합니다.

소득 상한 적용자 vs. 소득 없는 퇴직자

고소득 직장가입자의 경우 상한액 기준으로 추납을 하면 총 납부액이 상당히 커지지만, 반대로 소득이 없는 퇴직자의 경우 월 9만 원 수준의 최소 금액으로도 추납이 가능합니다. 이를 통해 60개월을 추납 한다면 총납부액은 540만 원에 불과합니다.

즉, 소득이 없거나 줄어든 시점에 추납을 진행하는 것이 비용 부담을 크게 낮출 수 있는 방법이 될 수 있습니다. 물론 이 경우 추후 수령액도 적을 수 있지만, 보험료 대비 수령액 비율로 보면 오히려 효율적일 수도 있습니다.

 

 

소득공제 혜택은 얼마나 될까?

추납 보험료는 전액 소득공제 대상입니다. 특히 과세표준이 높은 고소득자의 경우, 소득공제를 통해 연말정산에서 상당한 절세 효과를 누릴 수 있습니다. 예를 들어, 과세표준이 8,800만 원을 초과하는 가입자가 약 3,630만 원을 추납 할 경우, 최대 1,270만 원까지 세금을 감면받을 수 있습니다. 다만, 소득이 낮거나 세율이 낮은 구간에 속한 사람이라면 절세 효과도 제한적이므로, 추납 시 예상 세액공제 금액도 함께 계산해 보는 것이 좋습니다. 이런 세제 혜택은 가입자들의 납부 동기를 높이는 요소이기도 합니다.

함께 고려하면 좋은 가입 기간 연장 전략

국민연금은 기본적으로 가입 기간이 길수록 수령할 수 있는 연금액이 많아지는 구조입니다. 따라서 추납은 가입 기간을 늘리는 하나의 수단일 뿐, 자녀나 가족의 조기 가입을 통해 자연스럽게 연금 이력을 쌓는 것도 좋은 전략이 됩니다. 특히 자녀가 만 18세가 되면 임의가입이 가능하다는 사실을 모르는 부모들이 많습니다. 정부도 이를 개선하기 위해 만 18세가 되는 자녀에게 한 달분의 보험료를 지원하는 방안을 검토 중입니다. 다만 아직은 정책화된 사항은 아니므로 주기적으로 제도 변화를 살펴보는 것이 필요합니다.

 

 

추납계획은 올해 안에 세우는 것이 유리!!

2025년은 국민연금 추납 전략을 재정비해야 할 해입니다. 보험료율 인상과 소득 상한 조정이라는 두 가지 변화가 동시에 예정되어 있기 때문에, 다음과 같은 전략을 추천합니다.

①올해 12월까지 추납 신청을 마치면 유리한 기준이 적용됨
②2026년부터 보험료율이 9.5%로 오르므로, 실 납부액이 더 커질 수 있음
③고소득자는 올해 추납 시 세제 혜택 극대화 가능
④퇴직 예정자나 소득이 없는 분은 최소 금액 추납 전략이 효과적

국민연금은 단기적인 납부 부담보다, 장기적으로 수령할 금액을 기준으로 판단해야 하는 제도입니다. 추납 여부, 시기, 납입액은 각자의 상황에 따라 달라져야 하며, 세금 혜택까지 고려한 종합적인 전략 수립이 무엇보다 중요합니다. 변화하는 제도에 휘둘리지 않고 안정적인 노후 준비를 위해, 지금 바로 내 상황에 맞는 국민연금 계획을 다시 점검해보시기 바랍니다.

 

국민연금 수령 방법: 일시금을 고려한다면 어떤 선택이 최선일까?

 

지난 포스팅에서 살펴 본 국민연금 일시금 수령을 고려할 경우 어떤 선택이 최선의 방법이 될 수 있는지에 대한 내용이 궁금하시다면 위의 링크를 통해 확인해 보시기 바랍니다.