IRP 퇴직연금 어디에서 개설 할까? 은행 증권사 보.험사 차이점은?

 

2022년 4월부터는 퇴직금을 IRP 계좌로 받는 것이 선택이 아닌 의무가 되었는데요.. 근로자 명의로 된 IRP계좌에 목돈의 퇴직금을 적립해 두고 연금이나 노후의 생활자금으로 안전하게 사용할 수 있도록 하기 위한 정부의 취지입니다.

 

 

IRP는 적립한 돈에 대해서는 세액 공제 혜택을 받을 수 있다는 장점이 있기는 하지만 아무것도 하지 않고 그냥 돈만 넣어 둔 것인데도 해마다 운용관리 수.수료와 자산관리 수.수료 명목으로 0.2%에서 0.4%의 수.수료를 뗴어가는 것이 특징입니다.

 

IRP퇴직연금 계좌 금융사 별 차이점

 

만약 1억원을 IRP계좌에 넣어 두었다면 1년마다 한번씩 20만원에서 40만원 정도의 금액이 수.수료로 빠져 나가는 것입니다. 따라서 장기간에 걸쳐 발생하는 수.수료로 인해 수익률에도 큰 영향을 받지만 퇴직급여를 이체하는 등 반드시 개설이 필요한 경우도 있어 IRP 계좌를 가.장 잘 사용하는 방법은 수.수료를 아낄 수 있는 금융사를 잘 고르는 것이 절세에 가.장 도움이 되는 방법이 될 것 같습니다.

 

IRP계좌는 어떤 금융사를 선택하는 것이 좋을까?

IRP계좌를 개설할 수 있는 금융사는 ①은행, ②보.험사, ③증권사까지 3개의 금융사에서 개설을 할 수가 있습니다. 은행 수.수.료는 금융감독원 홈페이지에서 수.수.료 비교가 가능합니다. 금융감독원을 검색하신 후 아래와 같이 카테고리를 타고 들어가시면 되는데요..

 

 

금융소비자 보호 > 통합연금포털(좌측메뉴) > 연금상품비교공시 > 퇴직연금비교공시(좌축메뉴) > 퇴직연금 비교공시 페이지가 열리면 "맞춤형 수.수.료 비교" 탭을 클릭하셔서 금융사별로 조회가 가능합니다.

 

수.수.료가 없는 증권사 IRP계좌

모든 증권사들의 IRP계좌에 수수.료가 없는 것은 아니지만 비대면으로 개설할 시 웬만한 메이저 증권사들은 대부분 수수.료가 없는 곳들이 많지만 이에 비해 은행권은 조금씩의 수수.료는 붙는 곳들이 대부분이기에 증권사에서의 가.입이 유리하다는 것을 알 수 있습니다. 만약 30년 동안 돈을 적립해 두었을 경우 수수.료가 가.장 비싼 보.험사와 증권사의 30년간의 총 수수.료를 비교해 보면 2배 정도 차이가 나게 될 수도 있습니다. 비용의 작은 차이가. 장기 적으로 해를 거듭 할수록 복리 격차가 커지기에 처음.부터 어떤  IRP 계좌를 선택하느냐에 따라 먼 훗날의 자산 격차는 매우 커질 수가 있습니다.. 하지만 수수.료에 대한 부분을 이미 계좌 개설 후에 알게 되었다면 계좌 이전 또한 가능하기에 계좌이전 제도를 적극 검토해 보시는 것이 장기적으로 수익면에서 매우 유리할 수 있습니다.

 

 

금융사 계좌마다 차이 있는 투.자 상품들

IRP 계좌로 투.자가 가능한 상품은 댜양하게 많지만 은행, 증권사, 보.험사에서 개설한 계좌에 따라 투.자가 가능한 상품에 대한 제한이 있으며, 금융사 계좌별 투.자 가능 상품은 아래와 같습니다.

(1)증권사:펀드, 예적금, ETF

(은행에 따라 투.자가 불가능한 곳도 있습니다.)

(2) 은행:펀드, ETF, 리츠, 채권, 예적금

(3) 보.험사:펀드, 예적금

대부분 IRP 계좌를 은행에서 가.입하는 경우들이 많은데 막상 투.자를 하려고 보면 제약이 있다는 것을 확인할 수 있습니다.

 

 

두 개 이상 운영하는 것이 좋은 IRP계좌

IRP 계좌는 금융사 별로 1개만 개설이 가능하지만 여러 금융사를 통한다면 여러개의 계좌를 개설하는 것이 가능한데요.. 하지만 너무 여러개의 계좌까지 만들 필요는 없으며 두 개의 계좌를 만들어 사용하시는 것이 관리도 수월하고 좋습니다. 두 개의 ip 계좌를 개설하는 것은 금감원에서도 권장하고 있는 사항이기도 하고.. 기본적으로 만들어야 하는 1개의 계좌에는 퇴직급여를 담아 두는 통장으로 사용을 하고 추가적으로 만든 계좌는 여유있는 자금을 담아두고 세액공제도 받고 하는 용도로 사용을 하시는 것이 좋습니다. IRP계좌는 만 55세가 되어야 수령이 가능해지며 원한다면 더 늦게 퇴직연금를 받는 것도 가능한데요.. 하지만 갑자기 급전이 필요해 돈을 인출해야 하는 경우 IRP계좌는 특정한 사유를 제외하고는 계좌 자체를 해지 해야먄 돈을 꺼낼수가 있습니다. 하지만 이렇게 만기전 중도해지를 하게되면 세금 불이익을 받게 되는데요.. 때문에 큰 목돈이 담겨 있는 IRP 계좌에는 세금에 대한 불이익이 생기지 않도록 두개의 계좌를 개설해 두고. 자금을 분리하여 관리를 하는 것이 현명한 자산 관리 방법이 될 수 있습니다.

 

가업 승계 가업상속공제 엄청난 상속세 절세 규모

 

오늘은 IRP 계좌를 개설하며 고려해야 할 금융사별 특징들에 대해 알아 보았는데요.. 지난 포스팅에서 소개드린 가업 승계 가업상속공제에 따른 엄청난 상속세 절세 효과에 대한 내용이 궁금하시다면 위의 링크를 통해 확인해 보시기 바랍니다.